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交通事故案件
更新時間:2018-10-16 12:19:28 字號:T|T
保險合同簽訂后至保單規定的生效時間之間的空白期間發生保險事故,保險公司究竟該不該賠?●裁決要旨 空 ●承辦律師———余鑫 ●
保險合同簽訂后至保單規定的生效時間之間的空白期間發生保險事故,保險公司究竟該不該賠? 
 
●裁決要旨
  空   
●承辦律師———余鑫        
●相關法條
 《 保險法》第十七條
 
基本案情
    2015年3月22日晚雨天,某縣城區一行人橫過機動車道時,在一人行橫道50米處發生一輛兩輪摩托車與行人相撞的交通事故,事故發生后,交警部門進行現場勘驗后作出交通事故認定,認定機動車乙方承擔事故主要責任,行人承擔次要責任。機動車駕駛員不服向市交警隊申請復核,市交警隊作出認定:撤銷縣交警隊認定,要求重新認定。后縣交警對第二次認定:機動車乙方、行人承擔事故同等責任。在復核期間,行人依法向法院起訴。后市交警隊再次以當事人乙方起訴為由,撤銷了縣交警隊第二次事故認定。起訴中得知,事故發生當天,摩托車投保了交強險,但保單上約定的第二天零時生效,保險公司據此拒絕承擔保險責任。受傷者被鑒定為八級傷殘。
 
問題:空白期間發生保險事故究竟誰擔責?
 
承辦律師的意見
1、根據《保險法》第十七條:“保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。”
本案中保險合同關于保險期間的約定系格式條款,而該保險公司并沒有舉證證明雙方就合同保險期間的條款進行過協商,或作過必要的解釋說明。所以保險公司與保險人在保險合同中關于保險期間的條款應視為無效條款。且按照中國保險監督管理委員會《關于加強機動車交強險承保工作管理的通知》的要求,各財產保險公司在保險單中就保險期間應作特別說明,寫明或加蓋“即時生效”等字樣,使保單自出單時立即生效,或者出單時在保單中打印“保險期間自某年某月某日某時起……”覆蓋原“保險期間自某年某月某日零時起……”字樣,明確寫明保險期間起止的具體時點。而本案中,保險公司出單時仍然采用了“保險期間自某年某月某日零時起……”的條款。此行為顯然與中國保險監督管理委員會《關于加強機動車交強險承保工作管理的通知》內容不符。
2、保監廳函(2009)91號和保監廳函(2010)79號對交強險保單出單時“即時生效”相關問題如何理解的問題。保監廳函(2009)91號《關于加強機動車交強險承保工作的通知》和保監廳函(2010)79號《關于機動車交強險承保中“即時生效”有關問題的復函》均明確各保險公司在有關交強險承保工作中應采取適當方式實現保單即時生效以維護被保險人利益。中國保險監督管理委員會認識到由于交強險保單中對保險期間有關投保后次日零時生效的規定,使部分投保人在投保后、保單未生效前的時段內得不到交強險的保障,故下發保監廳函(2009)91號文件,通知各保險公司采取適當方式******限度維護被保險人利益。【關于保監廳函(2010)79號文件******項的理解,《關于加強機動車交強險承保工作管理的通知》(保監廳函(2009)91號)未強制要求各經營交強險業務的保險公司實行交強險保單出單時“即時生效”的規定符合法律規定,因為保險法規定投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限,雖然投保人投保交強險,按保監廳函(2009)91號的要求,保險人應當采取適當方式實現保單出單時即時生效,但是不能否定個別投保人或被保險人期限利益的需要,提出要約附條件或附期限,按照法律規定保險人應當承保;如果保監廳函(2009)91號強制要求交強險一律采取出單時即時生效,將剝奪個別投保人或保險人的期限利益,違反意思自治原則,同時也違反保險法的規定。對第二項的理解:投保人在投保機動車交強險時,可提出交強險保單出單時“即時生效”。該規定也符合法律規定,投保人投保時當然可以提出保單出單時“即時生效”,同時也可以不提出,但并不影響保險公司根據實際情況采取適當方式******限度保護被保險人利益;天安保險安徽省分公司對該項的理解認為必須由投保人提出“即時生效”的要約,這種解釋不符合法律規定,保險法規定依法成立的保險合同,自成立時生效,所以,一般情況下,合同成立即生效,只有投保人或被保險人發出要約附條件或附期限時,合同才是非成立即生效。保險公司未按保監廳函(2009)91號和保監廳函(2010)79號文件的要求******限度保護被保險人利益將保單設置為即時生效,也違反了******誠信原則。】
3、從合同的目的來看,被保險人對肇事車輛擁有所有權,投保時車輛已經處于使用狀態,投保的目的就是為了即時讓被保險車輛降低行駛過程中產生的風險,所以保險合同成立即生效才符合投保人、被保險人保險目的。從合同的訂立過程看,訂立保險合同,首先由投保人發出要約,保險人承諾即同意承保,在沒有要約人特別要約附條件或附期限生效的情況下,保險合同即應當成立即生效;相反,如果投保人或被保險人有特殊期限利益,可以提出與保險人特別約定保險期限;而本案中,保險公司并未提供證據證明投保人和被保險人發出要約保險合同附生效期限,只是保險公司印刷文本注明“零時起、二十四時止”,使得字面上顯示保險合同附期限;根據保險合同的性質,保險人無權發出附生效期限的要約,所以印刷文本注明的“零時起、二十四時止”而顯示合同附生效期限,應對投保人、被保險人不產生法律效力。從格式條款、免責條款角度看,每一個投保人投保時的時間都是不一樣的,保險人卻事先制定格式印刷文本“零時起、二十四時止”,使得字面上顯示保險合同成立與生效有一個時間差,這個時間差將使得被保險人的車輛處于不被保險的空白狀態,可見本案保險人的該格式印刷文本又屬于免責條款,保險公司也未能舉證證明向投保人或被保險人作出過提示或說明,該免責條款對被保險人也不產生法律效力,故該保險合同即應從成立時生效。本案中,保險人承擔保險責任的期限即從保險單生成有效保單時間開始計算。
4、交強險設置的社會意義也在于降低風險,且交強險不以盈利為目的,系保險公司應當承擔的一種普遍社會責任和義務,我國相關立法也賦予了交強險必須作為一種強制購買險種,因此,從交強險的社會屬性和立法目的來看,保險公司也承擔承擔責任。
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